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这些银行理财的潜台词你不可不知

发布时间:2019-08-23 19:33:28

这些银行理财的“潜台词”你不可不知

号称分红复利计息的产品,收益只比银行活期高出一点点;宣称零利率低手续费的信用卡分期,实际是高利率产品;理财产品到期不等于资金到账。有时候,一些银行理财的名词容易让消费者产生误解,因为我们不知道背后还有一些潜台词。

听起来很美的分红复利计息

案例: 2011年6月,杭州一位从事教育行业的江女士在银行办业务时,被保险业务员营销买了一份分红保险。这款保险产品投资期限6年,交费期3年,每年交3万元。我会买这个产品,是因为业务员说分红比也就3%,就算分红也是3%,按照复利计息,收益肯定高于存银行。

但是

,在她支付了3万元保费后,2012年6月,拿到的分红保险红利通知书显示,红利只有200.71元。支付了6万元保费后,2013年6月拿到的红利也只有300多元。这让江女士十分失望:我6万块钱在银行存一年,至少也有1800元的利息。

提醒:保险的分红是不确定的,营销员在给客户介绍产品收益时,有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。招商银行杭州分行贵宾财富管理中心主任阮肖林告诉,保险的分红收益只是一种预期收益,而且这种分红是相当不确定的,每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。

其次,分红不是说你交了3万元保费,分红率是3%,就能分到3万元的3%的红利。一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。保险业内人士指出,保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产,第一年要扣除的管理费用比较高,因此第一年的现金价值不会很高。

正因为如此,不少投保人在投保了分红险等长期保险后,发现自己头几年几乎没有红利收入,或者很低。在每份保单合同上都会有一张表,列明了这张保单每一年的现金价值。保险分红的依据是这个现金价值,同样如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。

再次,复利计息确实是个诱人的词眼,尤其对于长期保单而言。复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息,也就是通常说的利滚利。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题,一是推算复利收益时的分红是假定的,二是保险复利计息的计算的只是分红和返还的生存金,并不包括投保人每年交的保费。一般来说,复利计息的初始本金只是首年的分红,而首年的分红往往不会很高。

貌似很划算的信用卡分期

案例:刚刚装修完房子的小赵手上资金紧张,去家电卖场物色家电时看到很多家电有零利率分期付款的宣传。他咨询了销售人员,听说用信用卡分期付款确实是零利率,只是每一期收取0.6%的手续费。感觉这个很划算,如果选择分期付款,我近期的压力会小很多。小赵花了18000元选购了电视机、冰箱和洗衣机,当场选择了信用卡分期付款,分12期还,每月还款1608元。

提醒:0.6%的手续费看起来确实很低,但事实上,小赵付出的成本远高于想象。分期付款不用利息,这只是偷换了概念而已。信用卡分期付款虽然免息,但不同于免费,消费者需要支付一定比例的手续费,而这笔手续费折算下来,可能远超一年期贷款基准利率。如果我们转换一下说法,每期0.6%的手续费实际就是月利率0.6%,那么实际一年的利率是0.6%*12=7.2%。而现行一年期贷款基准利率为6%。

但小赵支付的实际利率其实还要高于7.2%。小赵把18000元的账单进行了分期,每期手续费0.6%即108元。也就是说每月还的1608元中,1500元还是本金,108元是手续费。在还款过程中,小赵占用的银行资金是逐期减少的,但手续费却始终按照18000元的总额进行计算。

阮肖林告诉,在计算分期付款的实际利率时,要用到平均贷款余额这个概念。而银行在设计信用卡分期产品时,使用的都是这个概念,而不是所谓的每期手续费。

以小赵的例子来计算,平均贷款余额=(18000+16500+15000++3000+1500)12=9750元,这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金,相当于其全年向应该是%=13.29%。

产品到期日不是资金到账日

案例:张先生上个月看中一套二手房,首付45万元,合同约定最迟6月底把首付打到中介账上。当时他能动用的资金不足40万,但是手上有个10万元的短期银行理财产品6月28日到期。张先生想着28日到期肯定来得及去付首付,也没去问朋友借钱周转。谁知,6月28日,他登陆,资金并没有到账。6月29日,还是没有钱入账。他赶紧打去问,银行工作人员的回复是,这款产品的清算期是3个工作日,最快也要下个月才能到账。

提醒:理财产品都有一个清算期,而且在这个清算期是没有利息的。清算期在银行业内的术语叫T+N(T指的是产品到期日,N指天数,N0),即产品到期后并不意味着客户的本金和收益能当天到账,而是进入还本清算期。清算期少则1天,长则3天,如果刚好遇到周末或节假日,甚至还会超过3天,而这个期限里,客户的资金是没有任何收益的。

除了清算期外,银行理财产品还有好几个日子需要关注:销售起始日、销售截止日、起息日、到期日、支付日。

销售起始日到销售截止日之间为募集期,即投资者购买产品的时间段。从投资者提出申购申请到募集期结束,这段时间申购资金会被冻结,在此期间大部分银行会把投资金额计算活期利息。

而从起息日开始,才真正计算产品收益率,起息日一般为募集期结束的第二天。

但产品到期日并不意味着投资者的本金和收益能当天到账,而是又进入还本清算期。在这个期限里,投资金额是零收益。如6月底发售的一些超短期高收益理财产品,其理财期限可能只有7天,而募集期也长达7天,清算可能还要一两天,客户资金的实际收益其实比银行宣传的要差不多少一半。

当然,关于清算期在产品合同上是有明确提示的,但是理财经理一般不会提醒客户,客户大多也不会注意。

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